Czy warto spłacić wcześniej dług odsetkowy 0%?
Jeżeli posiadasz niskooprocentowaną pożyczkę lub finansowanie 0%,wcześniejsza spłata nie przynosi żadnych korzyści lub jest niewielka. To samo dotyczy sytuacji, gdy zbliża się koniec pożyczki. Jeśli nie masz funduszu awaryjnego, wykorzystaj dodatkową gotówkę, aby go uruchomić, zanim spłacisz kredyt samochodowy.
Unikanie zainteresowania jest zawsze dobrym celem, alePożyczki o zerowym oprocentowaniu mogą prowadzić kupujących do nadmiernych wydatków i wiązać się z wieloma zobowiązaniami. Dokładnie oceń swój zakup – czy to właśnie zamierzałeś kupić i czy realnie spłacisz pożyczkę w wyznaczonym terminie?
Możesz wykorzystać okres zerowych odsetek, aby uzyskać wyższe saldo. Oto, gdzie karta o zerowej RRSO może zacząć szkodzić Twojemu kredytowi.Jeśli użyjesz początkowego okresu RRSO wynoszącego 0 procent, aby uzyskać wyższe saldo niż zwykle, możesz otrzymać taki współczynnik wykorzystania kredytu, który będzie miał negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.
Inwestowanie i spłacanie długów to dobry sposób na wykorzystanie wszelkich wolnych środków pieniężnych, jakie możesz mieć. Inwestowanie ma sens, jeśli możesz zarobić na swoich inwestycjach więcej, niż kosztują Cię długi w postaci odsetek.Spłata wysokooprocentowanego długu prawdopodobnie zapewni lepszy zwrot z Twoich pieniędzy niż prawie jakakolwiek inwestycja.
Nigdy nie jest idealnie, gdy masz saldo większe niż możesz obsłużyć na koniec początkowego okresu RRSO wynoszącego 0 procent. Odpowiedzią na ten dylemat jestspłacaj saldo tak bardzo, jak to możliwe, zanim zacznie się zwykła RRSO. W ten sposób zminimalizujesz naliczane odsetki.
Zachowaj ostrożność, ponieważ warunki pożyczki są skonstruowane w taki sposób, że mogą obciążyć Cię wyższą stopą początkowej kwoty pożyczki, jeśli nie spłacisz pożyczki w terminie lub w określonym terminie. Okresy kredytowania są znacznie krótsze w przypadku korzystania z finansowania zeroprocentowego, co zwiększa miesięczne płatności za pojazd.
Wokół23%Według najnowszych danych dostępnych przez Rezerwę Federalną Amerykanów jest wolnych od długów. Liczba ta uwzględnia każdy rodzaj zadłużenia, od sald kart kredytowych i pożyczek studenckich po kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe i nie tylko. Dokładna definicja braku długów może się jednak różnić w zależności od tego, kogo zapytasz.
Karty 0% APR wymagają dobrego lub doskonałego kredytu
To znaczybędziesz potrzebować oceny kredytowej FICO co najmniej 670 lub oceny kredytowej VantageScore co najmniej 661. Jeśli masz bardzo dobry lub doskonały kredyt, co oznacza wynik FICO co najmniej 740 lub VantageScore co najmniej 781, Twoje szanse na zatwierdzenie są jeszcze większe.
Następnie zarabiają na opłatach Interchange, które sprzedawcy detaliczni płacą przy każdym zakupie obciążającym kartę kredytową konsumenta, na opłatach za przeniesienie salda oraz na klientach, którzy nie spłacają salda przed zakończeniem okresu wstępnego, w ten sposób pozostając w posiadaniu pozostałych sald. oprocentowane według stałych stóp procentowych banków.
Po prostu nie musisz spłacać tych odsetek, jeśli będziesz spłacać raty w terminie do czasu spłaty zadłużenia. Instytucje finansowe liczą na odsetek osób, które nie spłacają zobowiązań lub nie spłacają swoich zobowiązań, aby zarobić na tych pożyczkach.
Który dług spłacić w pierwszej kolejności?
Priorytetyzacja długu według stopy procentowej.
Ta strategia spłaty, czasami nazywana metodą lawinową, ustala priorytet Twoich długów od najwyższej do najniższej stopy procentowej.Najpierw spłacisz saldo, korzystając z najwyższej stopy procentowej, po którym następuje kolejna najwyższa stopa procentowa i tak dalej.
Nagle nie musisz się już martwić saldami nie do pokonania, zbliżającymi się terminami płatności i nieubłaganymi odsetkami. Bez żadnych długów, o które trzeba się martwić,Twoje miesięczne wydatki spadną, uwalniając osobiste przepływy pieniężne i umożliwiając skupienie się na oszczędnościach i codziennych wydatkach życiowych.
Milionerzy zazwyczaj unikają: Wysoko oprocentowany dług: Milionerzy zazwyczaj unikają wysoko oprocentowanych długów konsumenckich, takich jak zadłużenie na kartach kredytowych, które nie zapewnia zwrotu ani korzyści podatkowych. Zaniedbanie dywersyfikacji: nie wkładają wszystkich jaj do jednego koszyka, ale dywersyfikują inwestycje, aby ograniczyć ryzyko.
Ogólnie rzecz biorąc, korzystanie z jak najmniejszego limitu karty kredytowej jest lepsze dla Twoich wyników. Logika więc na to wskazujespłacanie kart kredytowych wcześniej, tak aby zerowe saldo zostało zgłoszone do biur informacji kredytowej, co dałoby najwyższe wyniki.
Comiesięczne spłacanie salda karty kredytowej jest jednym z czynników, które mogą pomóc Ci poprawić swoje wyniki. Firmy korzystają z kilku czynników, aby obliczyć Twoją zdolność kredytową. Jednym z czynników, na który zwracają uwagę, jest to, ile kredytu używasz w porównaniu z ilością, jaką masz do dyspozycji.
Problem zerowej dolnej granicy odnosi się do sytuacji, w której krótkoterminowa nominalna stopa procentowa wynosi zero lub nieco powyżej zera, co powoduje pułapkę płynności i ogranicza zdolność banku centralnego do stymulowania wzrostu gospodarczego.
Prowadzą oferty wprowadzające 0%.jako sposób na zachęcenie klientów do zarejestrowania się. Te okresy zerowego oprocentowania nie trwają wiecznie, ale jeśli musisz dokonać dużego zakupu lub masz duże saldo na wysokooprocentowanej karcie kredytowej, wystawcy mają nadzieję, że tej ofercie 0% nie będzie można się oprzeć.
Jeśli Twoja karta ma 0% RRSO zakupu przez 15 miesięcy, toprzez pierwsze 15 miesięcy nie będziesz naliczany odsetek od zakupów. W tym okresie nadal musisz dokonać minimalnych płatności. Po zakończeniu okresu wstępnego zacznie obowiązywać standardowa RRSO karty.
Większość amerykańskich gospodarstw domowych ma co najmniej 1000 dolarów na kontach bieżących lub oszczędnościowych. Ale tylko o12%mieć ponad 100 000 dolarów na czekach i oszczędnościach.
- Pokolenie Z (w wieku od 18 do 23 lat): 9593 dolarów.
- Millenialsi (w wieku od 24 do 39 lat): 78 396 dolarów.
- Pokolenie X (w wieku 40–55 lat): 135 841 dolarów.
- Wyżu demograficznego (w wieku od 56 do 74 lat): 96 984 dolarów.
- Ciche pokolenie (w wieku 75 lat i więcej): 40 925 dolarów.
Ile długów ma przeciętny 60-latek?
Pokolenie | Średnie całkowite zadłużenie (2023) | Średnie całkowite zadłużenie (2022) |
---|---|---|
Millenialsi (27-42) | 125 047 dolarów | 115 784 dolarów |
Pokolenie X (43-57) | 157 556 dolarów | 154 658 dolarów |
Wyżu demograficznego (58-77) | 94 880 dolarów | 96 087 dolarów |
Ciche pokolenie (78+) | 38 600 dolarów | 39 345 dolarów |
Według raportu FICO, tylko23%populacji podlegającej punktacji ma ocenę kredytową na poziomie 800 lub wyższym.
W przypadku FICO godziwe lub dobre wyniki kredytowe mieszczą się w przedziale od 580 do 739, a w przypadku VantageScore zadowalające lub dobre wahają się od 601 do 780. Wielu pożyczkodawców osobistych oferuje kwoty od 3000 do 5000 dolarów, aledzięki Upgrade możesz ubiegać się o kwotę już od 1000 $ (a nawet 50 000 $).
Odsetek populacji z najwyższym wynikiem kredytowym wynoszącym 850 jest stosunkowo niewielki, ale rośnie. Według stanu na kwiecień 2023 r. około 1,7% populacji USA, którą można było uzyskać, miało doskonały850 punktów FICO®. Dla porównania w kwietniu 2018 r. było to 1,5%, a w kwietniu 2013 r. – 0,8%.
Firmy obsługujące karty kredytowe generują większość swoich dochodów poprzezodsetki, opłaty od posiadaczy kart i opłaty transakcyjne płacone przez firmy akceptujące karty kredytowe. Nawet jeśli nie płacisz opłat ani odsetek, korzystanie z karty kredytowej generuje dochód dla wystawcy dzięki opłatom za wymianę lub przeciągnięcie.
References
- https://www.bankrate.com/banking/savings/these-guidelines-will-help-you-decide-whether-to-pay-down-debt-or-save/
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/pay-off-your-mortgage-early/
- https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/111414/0-balance-transfers-who-really-benefits.asp
- https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/credit-card-debt-economic-downturn/
- https://www.bankrate.com/loans/auto-loans/should-you-pay-your-car-loan-off-early/
- https://www.bankrate.com/personal-finance/debt/debts-discharged-in-bankruptcy/
- https://www.forbes.com/advisor/banking/is-my-money-safe-in-the-bank/
- https://www.nerdwallet.com/article/credit-cards/how-do-credit-card-companies-profit-from-0-percent-deals
- https://www.bankrate.com/banking/how-much-cash-should-you-keep-at-home/
- https://www.nerdwallet.com/article/credit-cards/making-small-frequent-payments-credit-card-good-idea
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/should-i-pay-off-my-credit-card-debt-immediately-or-over-time/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-debts-should-i-pay-off-first/
- https://www.lendingtree.com/debt-consolidation/emergency-fund-or-pay-off-debt/
- https://www.rbi.org.in/commonperson/english/scripts/FAQs.aspx?Id=272
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/30-percent-ideal-credit-utilization-ratio-rule
- https://www.americanbullion.com/can-banks-seize-your-money/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-american-debt
- https://www.nasdaq.com/articles/this-is-the-average-age-most-americans-become-mortgage-free
- https://www.marketwatch.com/picks/i-have-20k-in-credit-card-debt-and-pay-400-a-month-just-in-interest-im-worried-about-this-large-sum-of-interest-im-paying-what-should-i-do-01675358619
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-credit-score
- https://www.cnbc.com/select/how-to-recession-proof-your-credit/
- https://finance.yahoo.com/news/live-1-000-per-month-200011859.html
- https://www.quora.com/Is-it-legal-to-store-large-amounts-of-cash-at-home-in-the-United-States
- https://www.capitalone.com/learn-grow/money-management/benefits-of-paying-off-credit-card-debt/
- https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/credit-score-needed-0-apr-card/
- https://www.cnbc.com/select/is-800-a-good-credit-score-heres-what-it-means/
- https://www.forbes.com/advisor/banking/living-paycheck-to-paycheck-statistics-2024/
- https://finance.yahoo.com/news/pull-savings-order-pay-off-100000348.html
- https://www.moneycrashers.com/money-safe-bank-during-recession/
- https://www.schwabmoneywise.com/essentials/good-debt-vs-bad-debt
- https://www.cnbc.com/select/pay-off-credit-card-debt-or-save-for-emergency-fund/
- https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/states-with-most-credit-card-debt/
- https://en.wikipedia.org/wiki/Zero_interest-rate_policy
- https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/ways-zero-percent-card-can-hurt-credit/
- https://www.sippadvice.co.uk/guides/can-i-retire-at-60-with-300k/
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/credit-score/900-credit-score
- https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/saving-vs.-paying-off-debt.aspx
- https://www.thebalancemoney.com/calculate-credit-card-payments-and-costs-315644
- https://wallethub.com/answers/cc/how-long-to-pay-off-20000-credit-card-debt-1000423-2140858500/
- https://www.fool.com/the-ascent/banks/where-put-money-recession/
- https://www.usatoday.com/money/blueprint/investing/what-assets-are-recession-proof/
- https://www.fidelity.com/learning-center/personal-finance/pay-down-debt-vs-invest
- https://finance.yahoo.com/news/super-rich-americans-giving-stock-130000070.html
- https://www.investopedia.com/articles/pf/09/avoid-five-recession-risks.asp
- https://www.boh.com/blog/are-banks-safe-in-a-recession
- https://www.unfcu.org/financial-wellness/50-30-20-rule/
- https://time.com/personal-finance/article/15-3-credit-card-hack/
- https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/100516/setting-financial-goals/
- https://www.bankrate.com/personal-finance/debt/can-you-get-out-of-debt-without-paying/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/will-paying-off-my-credit-card-balance-every-month-improve-my-score-en-1293/
- https://www.bankrate.com/personal-finance/debt/get-out-of-debt-on-low-income/
- https://www.nasdaq.com/articles/heres-how-much-cash-you-need-stashed-if-a-recession-happens
- https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/why-credit-scores-may-drop-after-paying-off-debt/
- https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/carry-balance-on-0-percent-interest-credit-card/
- https://www.cnbc.com/select/debt-free-by-age-45/
- https://en.wikipedia.org/wiki/Debt_deflation
- https://www.fool.com/investing/how-to-invest/what-to-invest-in-recession/
- https://wallethub.com/answers/cc/how-to-pay-off-30000-in-credit-card-debt-1000294-2140754720/
- https://www.fool.com/the-ascent/credit-cards/what-0-apr-definition/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/should-i-use-savings-to-pay-credit-card-bill/
- https://www.marketwatch.com/picks/heres-exactly-how-much-americans-have-in-savings-at-every-age-and-yikes-heres-what-they-should-have-01659384531
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/save-or-pay-debt
- https://www.cnbc.com/select/personal-loan-lenders-credit-score-below-670/
- https://www.approachfp.com/retire-with-300k/
- https://wallethub.com/answers/cc/what-percentage-of-america-is-debt-free-2140664784/
- https://www.fico.com/blogs/perfect-credit-score-understanding-850-fico-score
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/find-extra-money-pay-debts
- https://cushion.ai/blog/interest-free-loans/
- https://www.jdpower.com/cars/shopping-guides/is-there-a-catch-with-zero-percent-car-loans
- https://www.investopedia.com/articles/economics/09/lessons-recessions-depressions.asp
- https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/insights/youre-age-35-50-or-60-how-much-should-you-have-by-now.html
- https://www.sofi.com/learn/content/15-3-credit-card-payment/
- https://www.equifax.com/personal/education/debt-management/articles/-/learn/paying-off-debt-strategies/
- https://www.consumerfinance.gov/an-essential-guide-to-building-an-emergency-fund/
- https://www.koho.ca/learn/how-to-survive-a-recession/
- https://hbr.org/2022/11/how-to-manage-your-money-during-a-recession
- https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/average-american-savings
- https://www.gobankingrates.com/money/wealth/pay-off-debt-vs-invest-how-millionaires-prioritize/
- https://usafacts.org/data-projects/retirement-savings
- https://www.ramseysolutions.com/debt/7-characteristics-of-debt-free-people
- https://www.ramseysolutions.com/budgeting/what-to-do-with-money-during-recession
- https://www.cnbc.com/select/average-american-debt-by-age/
- https://smartasset.com/personal-finance/is-my-money-safe-in-the-bank-during-a-depression
- https://www.caminofinancial.com/en/blog/business-managment/psychology-of-being-debt-free/
- https://www.vsecu.com/blog/the-power-of-seven-a-complete-guide-to-the-seven-percent-savings-rule/
- https://www.equifax.com/personal/education/debt-management/articles/-/learn/prioritize-debt-payments/
- https://corporatefinanceinstitute.com/resources/commercial-lending/debt-financing/
- https://www.fool.com/the-ascent/banks/articles/heres-what-happens-to-your-savings-in-a-recession/
- https://www.bostonherald.com/2023/03/14/the-average-millennial-has-nearly-30k-in-debt-here-is-what-they-should-do/
- https://www.citizensbank.com/learning/how-much-debt-is-too-much.aspx
- https://www.thebalancemoney.com/reasons-to-pay-off-debt-960047
- https://www.bankfive.com/blogs/july-2023/the-importance-of-paying-off-debt
- https://www.wellsfargo.com/goals-credit/smarter-credit/manage-your-debt/snowball-vs-avalanche-paydown/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/022916/what-502030-budget-rule.asp
- https://money.usnews.com/investing/articles/best-investments-during-a-recession
- https://www.theatlantic.com/ideas/archive/2024/02/debt-borrowing-happiness/677303/
- https://www.forbes.com/advisor/banking/budget-calculator/
- https://www.fool.com/terms/c/cash-is-king/
- https://www.nerdwallet.com/article/banking/how-much-should-i-have-in-savings
- https://www.bankrate.com/finance/credit-cards/credit-card-companies-make-money/
- https://smartasset.com/investing/5-things-to-invest-in-when-a-recession-hits
- https://www.chase.com/personal/banking/education/budgeting-saving/how-much-income-should-go-to-rent
- https://www.equifax.com/personal/education/credit-cards/articles/-/learn/impacts-debt-mental-health/
- https://www.consolidatedcredit.org/how-to-get-out-of-debt-if-youre-living-paycheck-to-paycheck/
- https://cred.club/check-your-credit-score/articles/how-to-raise-your-credit-score-by-200-points-in-30-days
- https://www.yourmoneyline.com/blog/should-you-use-savings-to-pay-off-debt
- https://localfirstbank.com/article/how-much-money-should-i-have-saved-by-the-time-i-am-30/
- https://www.nsbank.com/personal/community/two-cents-blog/2022-11-01-paying-off-debt-early/
- https://www.investopedia.com/articles/pf/08/invest-reduce-debt.asp
- https://www.forbes.com/advisor/banking/safest-banks-in-the-us/
- https://www.cnet.com/personal-finance/credit-cards/advice/how-to-get-an-800-credit-score/
- https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/081216/zero-interest-loans-why-you-should-beware.asp
- https://www.nasdaq.com/articles/5-things-you-shouldnt-do-when-your-savings-reaches-$100000
- https://www.chase.com/personal/credit-cards/education/credit-score/lowest-possible-credit-score
- https://thehub.santanderbank.com/8-amazing-things-happen-finally-pay-debt/
- https://www.cbsnews.com/news/how-much-credit-card-debt-is-too-much/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/is-money-safe-in-bank-during-recession
- https://www.moneysavingexpert.com/savings/pay-off-debts/