Na jaki rodzaj ryzyka są najbardziej podatne SKOK-i?
Ryzyko stopyprocentowej.
W tego typu aktywach występuje powszechne ryzyko zdarzeń, które kierownictwo musi określić ilościowo i ograniczyć. Jakie są największe ekspozycje (koncentracje ryzyka) w SKOK-ach?Koncentracja w portfelach kredytowychjest uważane za najważniejsze źródło ryzyka dla instytucji finansowych.
Te zagrożenia to:Kredyt, stopa procentowa, płynność, cena, wymiana walut, transakcja, zgodność, strategia i reputacja. Kategorie te nie wykluczają się wzajemnie; każdy produkt lub usługa może narazić bank na wiele ryzyk.
Zszargana reputacja może wywołać szereg kaskadowych skutków, które mogą mieć wpływ na bilanse i długoterminową rentowność.Negatywna reklama, naruszenia zasad etycznych, kwestie sprawiedliwości społecznej, nadużycia finansowe lub jakikolwiek kryzys związany z reputacją mogą prowadzić do utraty zaufania i lojalności członków.
Zarządzanie ryzykiem w przedsiębiorstwie,proces identyfikacji, oceny i łagodzenia ryzyka, pomaga spółdzielczym kasom oszczędnościowo-kredytowym chronić ich aktywa, reputację i członków.
Ogólnie rzecz biorąc, SKOK-i są postrzegane jako bezpieczniejsze niż banki, chociaż depozyty w obu typach instytucji finansowych są zwykle ubezpieczone na te same kwoty w dolarach. FDIC ubezpiecza depozyty w większości banków, a NCUA ubezpiecza depozyty w większości spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.
Ryzyko kredytowe jest największym ryzykiem dla banków. Występuje, gdypożyczkobiorcy lub kontrahenci nie wywiązują się ze zobowiązań umownych. Przykładem może być sytuacja, w której pożyczkobiorcy nie spłacają kwoty głównej lub odsetek pożyczki. Niespłacanie zobowiązań może wystąpić w przypadku kredytów hipotecznych, kart kredytowych i papierów wartościowych o stałym dochodzie.
Instytucje finansowe narażone są na różne rodzaje ryzyka kredytowego:ryzyko niewykonania zobowiązania, ryzyko koncentracji, ryzyko kraju, ryzyko obniżenia ratingu i ryzyko instytucjonalne.
- Ryzyko biznesowe. Ryzyko biznesowe to problemy wewnętrzne pojawiające się w przedsiębiorstwie. ...
- Ryzyko strategiczne. Ryzyko strategiczne to wpływy zewnętrzne, które mogą mieć negatywny lub pozytywny wpływ na Twoją firmę. ...
- Ryzyko zagrożenia. Większość ludzi postrzega ryzyko w oparciu o ryzyko zagrożenia.
Ryzyko kredytowe priorytetem nadzorczym na rok 2023 aswysoka inflacja i rosnące stopy procentowewywierają presję finansową na członków unii kredytowych. Wysoka inflacja i rosnące prawdopodobieństwo wzrostu stopy bezrobocia mogą negatywnie wpłynąć na zdolność kredytobiorców do spłaty zaległego zadłużenia.
Czy spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są zagrożone w przypadku upadku banków?
Nie. SKOK-i są ubezpieczone przez Krajową Administrację Związków Kredytowych (NCUA). Podobnie jak FDIC ubezpiecza rachunki osób fizycznych w banku do 250 000 dolarów, tak NCUA ubezpiecza rachunki osób fizycznych w kasie kredytowej do 250 000 dolarów.Powyżej tej kwoty bank lub kasa kredytowa podejmuje ryzyko nieubezpieczone.
Ponieważ jednak kasy pożyczkowe obsługują głównie osoby fizyczne i małe przedsiębiorstwa (a nie dużych inwestorów) i wiadomo, że podejmują mniejsze ryzyko,SKOK-i są ogólnie postrzegane jako bezpieczniejsze niż banki na wypadek upadku. Niezależnie od tego oba typy instytucji finansowych są chronione w równym stopniu.
Tak powiedzieli nam ekspercispółdzielcze kasy pożyczkowe zawodzą, podobnie jak banki (które również są ogólnie bezpieczne), ale rzadko. A depozyty do 250 000 dolarów w ubezpieczonych na szczeblu federalnym spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych są gwarantowane, tak samo jak w bankach.
Ryzyko kredytowe jestmożliwość poniesienia straty w wyniku niespłacenia przez pożyczkobiorcę kredytu lub niewypełnienia zobowiązań umownych. Tradycyjnie może pokazać ryzyko, że pożyczkodawca może nie zaakceptować należnej kwoty głównej i odsetek. Kończy się to przerwaniem przepływów pieniężnych i poprawą kosztów windykacji.
Przez dekady,bankierzy sprzeciwili się ulgom podatkowym i dotacjom sponsorskim, z których korzystają spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, a które nie są dostępne dla banków. Ponieważ tego typu wyzwania nie spowolniły rozwoju SKOK, banki w dalszym ciągu szukają innych powodów, dla których mogą podnosić zarzuty nieuczciwej konkurencji.
Podobnie jak banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe są ubezpieczone na szczeblu federalnym; jednakże spółdzielcze kasy pożyczkowe nie są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Zamiast tego Krajowa Administracja Związków Kredytowych (NCUA) jest federalnym ubezpieczycielem spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych, dzięki czemu są one tak samo bezpieczne jak tradycyjne banki.
Jedną z jedynych różnic między ubezpieczeniem NCUA i FDIC jest to, że FDIC ubezpiecza również czeki kasjerskie i przekazy pieniężne. W przeciwnym razie,banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe są w równym stopniu chronione, a Twoje konta depozytowe są bezpieczne w przypadku obu opcji.
Pięć C kredytu tocharakter, pojemność, kapitał, zabezpieczenie i warunki.
Istnieje wiele sposobów kategoryzowania ryzyka finansowego przedsiębiorstwa. Jednym z podejść do tego jest podział ryzyka finansowego na cztery szerokie kategorie:ryzyko rynkowe, ryzyko kredytowe, ryzyko płynności i ryzyko operacyjne.
Przykładami są płatności akceptowane online, przez telefon i e-mailtransakcje bez obecności karty. Ponieważ oszustom łatwiej jest posługiwać się skradzionymi numerami kart kredytowych, gdy nie muszą okazywać fizycznej karty, ten rodzaj płatności jest uważany za transakcję wysokiego ryzyka.
Jakie są cztery C ryzyka kredytowego?
Łączy zebrane informacje w 4 szerokie kategorie, a mianowiciePostać; Pojemność; Kapitał i warunki. Liczba C została zwiększona do 5 poprzez dodanie „Zabezpieczenia” lub rozszerzona do 6 poprzez dodanie „Konkurencji” (Źródło: Zarządzanie kredytami i windykacja długów, Bobby Rozario, Puru Grover).
Wskaźniki ryzyka kredytowego: Potencjalne KRI obejmująwysoki wskaźnik niespłacalności kredytów, niska jakość kredytów, odsetek kredytów obarczonych wysokim ryzykiem w portfelu lub wysoka koncentracja kredytów w określonych sektorach. Wskaźniki te są kluczowe dla zarządzania portfelem kredytowym banku i minimalizacji potencjalnych strat.
Charakter, kapitał (lub zabezpieczenie) i pojemnośćtworzą trzy C kredytu. Historia kredytowa, wystarczające środki finansowe na spłatę i zabezpieczenie to czynniki decydujące o przyznaniu kredytu.
1. Zagrożenia cyberbezpieczeństwa. W coraz bardziej cyfrowym świecie banki są podatne na cyberataki, które mogą naruszyć dane klientów, zakłócić działalność operacyjną i podważyć zaufanie. Wraz z szybkim rozwojem technik hakerskich – w tym ataków typu ransomware i naruszeń danych – cyberbezpieczeństwo pozostaje głównym problemem.
- Ryzyko kredytowe. Ryzyko kredytowe, jedno z największych ryzyk finansowych w bankowości, pojawia się w sytuacji, gdy kredytobiorcy lub kontrahenci nie wywiązują się ze swoich zobowiązań. ...
- Ryzyko rynkowe. ...
- Ryzyko płynności. ...
- Ryzyko modelu. ...
- Ryzyko środowiskowe, społeczne i związane z zarządzaniem (ESG). ...
- Ryzyko operacyjne. ...
- Przestępczość finansowa. ...
- Ryzyko dostawcy.
References
- https://www.cusocal.org/Learn/Financial-Guidance/Blog/Are-Credit-Unions-Safer-than-Banks
- https://blog.tsibinc.com/the-3-basic-categories-of-risk
- https://www.evalueserve.com/blog/9-types-of-risks-in-banking/
- https://www.ncontracts.com/nsight-blog/key-risk-indicators-for-banks/
- https://ncua.gov/files/letters-credit-unions/LCU2010-03Encl.pdf
- https://study.com/academy/lesson/three-cs-of-credit-character-capital-capacity.html
- https://www.lendingclub.com/resource-center/personal-savings/fdic-vs-ncua-insurance-are-banks-or-credit-unions-safer
- https://paymentcloudinc.com/blog/high-risk-transaction/
- https://corporatefinanceinstitute.com/resources/career-map/sell-side/risk-management/major-risks-for-banks/
- https://www.occ.treas.gov/news-issuances/news-releases/1996/nr-occ-1996-2a.pdf
- https://www.highradius.com/resources/Blog/5-cs-of-credit-a-complete-guide/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/062415/what-are-major-categories-financial-risk-company.asp
- https://ncua.gov/regulation-supervision/letters-credit-unions-other-guidance/ncuas-2023-supervisory-priorities
- https://www.stlouisfed.org/publications/regional-economist/october-2003/credit-unions-make-friendsbut-not-with-bankers
- https://www.marketplace.org/2023/06/02/just-how-safe-are-credit-unions/
- https://www.wallstreetmojo.com/credit-risk/
- https://www.usnews.com/banking/articles/credit-union-vs-a-bank
- https://fortune.com/recommends/banking/what-is-ncua-insurance/
- https://www.intuition.com/top-5-operational-risks-for-banks-in-2023/
- https://www.cuinsight.com/reputation-accounts-for-more-than-63-percent-of-a-credit-unions-value/
- https://www.1edcu.org/are-credit-unions-safer-than-banks-in-a-collapse/
- https://cleartax.in/glossary/credit-risk
- https://www.onboardmeetings.com/blog/risk-management-for-credit-unions/
- https://www.creditguru.com/index.php/credit-management/commercial-credit-management-articles/79-what-are-the-4-cs-of-credit