Dlaczego biedni ludzie płacą wyższe stopy procentowe?
Odpowiedź i wyjaśnienie:
Jednym ze znaczących sposobów, w jakie rosnące stopy procentowe mogą prowadzić do ograniczenia wydatków i zwiększenia nierówności ekonomicznych, jest tzwzwiększenie kosztów kredytów dla gospodarstw domowych i przedsiębiorstw.
Ponieważ społeczeństwo zaczyna spodziewać się inflacji, kredytodawcy nalegają na wyższe stopy procentoweaby zrównoważyć oczekiwany spadek siły nabywczej w całym okresie spłaty kredytów. Odwrotne skutki występują, gdy spada podaż pieniądza lub gdy spada dynamika jego wzrostu.
Ponieważ kredyt jest w rzeczywistości miarą tego, jak godny zaufania jesteś jako pożyczkobiorca, stopy procentowe dla osób bez kredytu lub ze złym kredytem są zazwyczaj wyższe.Kredytodawcy stosują wyższe stopy procentowe, aby zabezpieczyć się przed ryzykiem, gdy osoby, którym udzielają pożyczek, mają historię opóźnień w płatnościach.
Thesektor finansowygeneralnie odnotowuje zwiększoną rentowność w okresach wysokich stóp procentowych. Dzieje się tak przede wszystkim dlatego, że banki i instytucje finansowe zarabiają więcej na różnicy między odsetkami płaconymi od depozytów a odsetkami pobieranymi od pożyczek.
Rosnące stopy stanowią ryzyko dla banków, mimo że wiele z nich odnosi korzyści w postaci pobierania wyższych stóp procentowych od kredytobiorców przy jednoczesnym utrzymywaniu niskich stóp procentowych depozytów. Straty z tytułu kredytów mogą również wzrosnąć, ponieważ zarówno konsumenci, jak i przedsiębiorstwa ponoszą obecnie wyższe koszty pożyczek, zwłaszcza jeśli stracą pracę lub przychody z działalności.
Realny dochód oszczędzających:Jeżeli stopa oprocentowania oszczędności spadnie poniżej stopy inflacji, wówczas osoby posiadające dodatnie oszczędności netto odczują zmniejszenie swoich realnych dochodów.
Oprocentowanie każdego rodzaju pożyczki zależy odryzyko kredytowe, czas, względy podatkowe i wymienialność konkretnej pożyczki.
Kiedy bank centralny podnosi stopy procentowe, pożyczki stają się droższe. W takim środowisku zarówno konsumenci, jak i firmy mogą dwa razy zastanowić się przed zaciągnięciem pożyczki na większe zakupy lub inwestycje. Spowalnia to wydatki, zazwyczaj obniżając ogólny popyt i, miejmy nadzieję,zmniejszenie inflacji.
Ważne jest, aby zdać sobie sprawę, że łatwe pieniądze utrzymują gospodarkę w dobrej kondycji, przynajmniej tymczasowo. Jednak niskie stopy procentowe mogą spowodować zbyt szybki rozwój gospodarki, powodując wyższą inflację i zwiększając prawdopodobieństwo, że konieczne będzie podniesienie stóp procentowych, aby z nią walczyć, co zniechęci do dalszej działalności gospodarczej.
Czy można być biednym i mieć dobry kredyt?
Dobra płaca nie oznacza dobrych nawyków
Ponieważ opiera się na Twoich zachowaniach i historii zaciągania pożyczek, a także na Twojej zdolności do zarządzania długiem,możesz mieć dobry kredyt przy niskich dochodach lub zły kredyt przy wysokich dochodach. Bez względu na to, ile zarabiasz, możesz zniszczyć swoją historię kredytową, dokonując opóźnień w spłatach długów lub innych rachunków.
Najważniejsze informacje: statystyki dotyczące złych kredytów
Wokół33%Amerykanów ma złą zdolność kredytową FICO (pomiędzy 300-620). W 2021 r. średnia ocena kredytowa w Stanach Zjednoczonych wyniosła 711, przy czym około 16% dorosłych miało wynik niższy niż 579.
W naszej najprostszej specyfikacji szacujemy tooceny zdolności kredytowej są o około 100 punktów niższe w przypadku osób ze środowisk defaworyzowanychoraz że prawdopodobieństwo, że takie osoby będą subprime, jest o około 20 punktów procentowych większe.
Inflacja pozwalapożyczkobiorcyspłacić pożyczkodawcom pieniądze o wartości mniejszej niż pierwotnie pożyczone, co jest korzystne dla pożyczkobiorców. Kiedy inflacja powoduje wzrost cen, wzrasta popyt na kredyt, podnosząc stopy procentowe, co jest korzystne dla pożyczkodawców.
Czy stopy procentowe rosną czy spadają w czasie recesji?Stopy procentowe zwykle spadają w czasie recesji. Historycznie rzecz biorąc, gospodarka zazwyczaj rozwijała się, dopóki stopy procentowe nie zostały podniesione w celu schłodzenia inflacji cenowej i rosnących kosztów utrzymania. Często skutkuje to recesją i powrotem do niskich stóp procentowych w celu pobudzenia wzrostu.
Instytucja | RRSO | Wymagany depozyt otwierający |
---|---|---|
Banku Tab | 5,27% | Każda ilość |
TotalDirectBank | 5,26% | 25 000 dolarów |
Geniusz banku | 5,25% | Każda ilość |
Banku Newtek | 5,25% | Każda ilość |
- Bank Pierwszej Republiki (FRC). Ponadprzeciętne ryzyko płynności i wysokie ryzyko kapitałowe.
- Huntington Bancshares (HBAN). Ponadprzeciętne ryzyko kapitałowe.
- KeyCorp (KEY) . Ponadprzeciętne ryzyko kapitałowe.
- Ameryki (CMA). ...
- Truist Financial (TFC). ...
- Cullen/Frost Bankierzy (CFR). ...
- Bankorporacja Zion (ZION).
Fed wielokrotnie podnosił stopy procentowe, próbując powstrzymać szalejącą inflacjęktóry osiągnął najwyższy poziom od 40 lat. Wyższe stopy procentowe mogą pomóc w ograniczeniu gwałtownie rosnących cen, ale zwiększają również koszty zaciągania kredytów hipotecznych, pożyczek osobistych i kart kredytowych.
W makroekonomiiwzrost realnego bogactwa zwiększa konsumpcję, przesuwając krzywą IS w prawo, powodując w ten sposób wzrost stóp procentowychoraz rosnący zagregowany popyt. Spadek realnego bogactwa działa odwrotnie.
Na przykład wzrost stóp procentowych kredytów hipotecznych doprowadzi do zmniejszenia efektywnego dochodu do dyspozycji nabywców domów korzystających z kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu. W rezultacie będą mieli mniej do wydania. Ijeśli wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych doprowadzi do spadku cen domów, może wystąpić negatywny efekt majątkowy.
Jak stopy procentowe wpływają na rolę pieniądza?
Im niższa stopa procentowa, tym chętniej ludzie pożyczają pieniądze na większe zakupytakie jak domy lub samochody. Kiedy konsumenci płacą mniej odsetek, daje im to więcej pieniędzy do wydania, co może wywołać efekt falowy w postaci zwiększonych wydatków w całej gospodarce.
Kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie? Oczekuje się, że oprocentowanie kredytów hipotecznych spadniekiedy decydenci Rezerwy Federalnej obniżyli referencyjną stopę procentową, co prawdopodobnie nastąpi w drugiej połowie 2024 r. Jednak dopóki inflacja będzie wyższa, niż życzyłby sobie tego Fed, stopy pozostaną podwyższone na obecnym poziomie.
Banki centralnekontrolować krótkoterminowe stopy procentowe, które z kolei wpływają na wszystkie inne stopy procentowe. Banki centralne kupują i sprzedają bankom papiery wartościowe w ramach operacji otwartego rynku, aby wpłynąć na ich rezerwy, które określają sposób naliczania odsetek.
Oczekiwana malejąca presja inflacyjna oraz dodatkowy wpływ spadającej stopy funduszy federalnych w 2024 r. prawdopodobnie spowodują obniżenie oprocentowania kredytów hipotecznych. Jednak chociaż Fed szybko podniósł swoją stopę referencyjną w latach 2022–2023,oczekuje się, że w 2024 r. i później stopy procentowe będą obniżane w znacznie bardziej stopniowym tempie.
Polityka pieniężna polega przede wszystkim nazmieniające się stopy procentowekontrolować inflację. Rządy poprzez politykę fiskalną mogą jednak pomóc w walce z inflacją. Aby pomóc w zmniejszeniu inflacji, rządy mogą zmniejszyć wydatki i podnieść podatki.
References
- https://www.nasdaq.com/articles/do-bank-stocks-go-up-when-interest-rates-rise
- https://www.noradarealestate.com/blog/will-interest-rates-go-down-in-2025/
- https://www.investopedia.com/articles/investing/080813/how-profit-inflation.asp
- https://www.morganstanley.com/ideas/high-interest-rates-benefits-investing-opportunities
- https://www.rocketmortgage.com/learn/how-are-mortgage-rates-determined
- https://portal.ct.gov/DOB/Consumer/Consumer-Education/ABCs-of-Banking---Banks-and-Our-Economy
- https://www.schwab.com/learn/story/potential-winners-and-losers-higher-interest-rates
- https://www.fundingcircle.com/us/resources/how-rising-interest-rates-affect-your-business-and-what-to-do-about-it/
- https://www.usbank.com/investing/financial-perspectives/market-news/how-do-rising-interest-rates-affect-the-stock-market.html
- https://www.workingcredit.org/resources/cost-of-bad-credit/
- https://www.econlib.org/library/Enc/MoneySupply.html
- https://dbrs.morningstar.com/research/388109/a-closer-look-at-the-impact-of-rising-rates-on-canadian-banks-profitability
- https://www.noradarealestate.com/blog/will-mortgage-rates-ever-be-3-percent-again/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/031115/how-do-central-banks-impact-interest-rates-economy.asp
- https://www.statista.com/statistics/275190/ten-year-treasury-constant-maturity-rate-in-the-united-states-as-of-2009/
- https://www.bankrate.com/investing/low-risk-investments/
- https://en.wikipedia.org/wiki/Interest
- https://www.forbes.com/advisor/banking/what-is-a-credit-union/
- https://www.ccn.com/analysis/projected-us-interest-rates-in-5-years/
- https://homework.study.com/explanation/why-do-financial-institutions-charge-higher-interest-rates-on-poor-people.html
- https://themortgagereports.com/76824/what-is-a-good-mortgage-rate-today
- https://www.forbes.com/sites/investor-hub/article/interest-rates-2024-which-sectors-will-benefit-rates-high/
- https://www.kiplinger.com/personal-finance/banking/interest-rates/604094/how-to-benefit-from-rising-interest-rates
- https://byjus.com/question-answer/identify-the-main-source-of-income-for-banks/
- https://www.thetimes.co.uk/money-mentor/income-budgeting/cost-of-living-crisis/uk-inflation-rate-affect-interest-figures-ons
- https://www.bankrate.com/mortgages/mortgage-rates/
- https://www.thestreet.com/personal-finance/banks-most-at-risk-morningstar
- https://www.imf.org/en/Blogs/Articles/2023/10/16/new-look-at-global-banks-highlights-risks-from-higher-for-longer-interest-rates
- https://www.stlouisfed.org/education/economic-lowdown-podcast-series/episode-14-getting-real-about-interest-rates
- https://en.wikipedia.org/wiki/Cost_of_poverty
- https://center-forward.org/wp-content/uploads/2012/04/Taxes-Rich-or-Poor-Who-Pays-More-04-12-update-2.pdf
- https://www.esm.europa.eu/blog/are-banks-profits-here-stay
- https://www.newsobserver.com/news/business/article281810508.html
- https://www.oaktreecapital.com/insights/memo/easy-money
- https://ycharts.com/indicators/us_prime_rate_forecast
- https://www.investopedia.com/articles/stocks/09/how-interest-rates-affect-markets.asp
- https://www.forbes.com/advisor/mortgages/mortgage-interest-rates-forecast/
- https://en.wikipedia.org/wiki/Wealth_effect
- https://www.bondsavvy.com/fixed-income-investments-blog/fed-dot-plot
- https://www.forbes.com/sites/forbesfinancecouncil/2023/01/31/how-rising-interest-rates-can-hurt-or-help-businesses/
- https://www.cnbc.com/select/when-will-interest-rates-drop/
- https://www.investopedia.com/will-2024-mortgage-rates-fall-clues-from-wednesdays-fed-announcement-8611482
- https://www.vaia.com/en-us/textbooks/economics/principles-of-macroeconomics-2nd/inflation/q-30-who-in-an-economy-is-the-big-winner-from-inflation/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/111314/what-methods-can-government-use-control-inflation.asp
- https://www.investopedia.com/ask/answers/102015/do-interest-rates-increase-during-recession.asp
- https://www.kansascityfed.org/ten/ask-an-economist-the-implications-of-unrealized-losses-for-banks/
- https://www.cbsnews.com/news/times-you-should-buy-a-home-with-interest-rates-high/
- https://www.kansascityfed.org/research/economic-review/why-do-net-interest-margins-behave-differently-across-banks-as-interest-rates-rise/
- https://content.naic.org/cipr-topics/low-interest-rates
- https://www.nerdwallet.com/article/banking/what-is-the-fed-rate
- https://money.usnews.com/investing/articles/how-to-invest-when-interest-rates-are-cut
- https://www.vaia.com/en-us/textbooks/economics/the-economics-of-money-banking-and-financial-markets-12th/why-study-money-banking-and-financial-markets/q12-is-everybody-worse-off-when-interest-rates-rise/
- https://www.noradarealestate.com/blog/which-banks-are-in-danger-of-failing/
- https://apnews.com/buyline-personal-finance/article/money-moves-to-make-as-inflation-and-interest-rates-rise
- https://www.investopedia.com/best-high-yield-savings-accounts-4770633
- https://www.ramseysolutions.com/real-estate/how-fed-rates-affect-housing
- https://nomoredebts.org/blog/budgeting-saving/why-save-when-borrowing-is-cheap
- https://www.investopedia.com/ask/answers/071715/how-do-changes-interest-rates-affect-spending-habits-economy.asp
- https://smartasset.com/investing/what-happens-when-interest-rates-rise
- https://www.fdic.gov/analysis/cfr/consumer/2017/2017-crs-papers/2017-crs-goodman-paper.pdf
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://www.53.com/content/fifth-third/en/financial-insights/personal/financial-education/pros-cons-of-rising-interest-rates.html
- https://www.tutor2u.net/economics/reference/monetary-policy-interest-rates-and-inequality
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/will-mortgage-rates-go-down-in-2024
- https://apnews.com/buyline-personal-finance/article/how-to-invest-in-a-rising-interest-rate-environment
- https://www.foxbusiness.com/economy/mortgage-rates-stay-above-6-through-2025-fannie-mae-says
- https://www.cbsnews.com/news/will-mortgage-rates-ever-fall-to-3-again/
- https://gitnux.org/bad-credit-statistics/
- https://www.khanacademy.org/economics-finance-domain/ap-macroeconomics/economic-iondicators-and-the-business-cycle/costs-of-inflation/a/lesson-summary-the-costs-of-inflation
- https://www.bankrate.com/real-estate/housing-market-2024/
- https://www.morningstar.com/etfs/investing-amid-higher-interest-rates
- https://www.rocketmortgage.com/learn/when-will-mortgage-rates-fall
- https://www.fool.com/the-ascent/mortgages/articles/heres-what-happens-to-mortgage-rates-during-a-recession/
- https://theconversation.com/interest-rates-are-expected-to-drop-but-trying-to-out-think-the-market-wont-guarantee-getting-a-good-deal-224060
- https://www.forbes.com/sites/investor-hub/article/which-sectors-benefit-from-interest-rate-cut-2024/
- https://www.investopedia.com/insights/forces-behind-interest-rates/
- https://www.investopedia.com/articles/investing/052814/these-sectors-benefit-rising-interest-rates.asp
- https://www.rba.gov.au/education/resources/explainers/the-transmission-of-monetary-policy.html
- https://www.investopedia.com/terms/l/low-interest-rate-environment.asp
- https://www.studysmarter.co.uk/explanations/business-studies/influences-on-business/effects-of-interest-rates-on-businesses/
- https://www.barrons.com/livecoverage/fed-fomc-meeting-rate-decision-powell-speech-today/card/fed-officials-increase-forecasts-for-level-of-rates-in-2025-2026-UkWWAkV496Sxmqwlt6CN
- https://www.nytimes.com/2023/08/26/business/mortgage-rates-housing-market.html
- https://www.cnbc.com/select/interest-rates-rising-saving-more-appealing-debt-more-harmful/
- https://www.valuepenguin.com/how-do-credit-card-companies-make-money
- https://themortgagereports.com/32667/mortgage-rates-forecast-fha-va-usda-conventional
- https://www.forbes.com/advisor/investing/fed-raises-interest-rates/
- https://www.dallasfed.org/research/economics/2023/0110
- https://growthequityinterviewguide.com/how-investment-banks-make-money
- https://www.chase.com/personal/investments/learning-and-insights/article/what-the-fed-raising-interest-rates-means-for-investors
- https://www.usatoday.com/story/money/personalfinance/retirement/2024/03/14/how-does-inflation-affect-your-retirement-plan/72940706007/
- https://www.fool.com/the-ascent/banks/why-interest-rates-low-savings/
- https://www.tutor2u.net/economics/reference/interest-rates-and-consumer-spending-chain-of-reasoning
- https://www.cnbc.com/2023/08/15/banking-expert-why-a-high-income-cant-replace-excellent-credit.html
- https://www.synchronybank.com/blog/how-do-banks-make-money/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/111414/does-inflation-favor-lenders-or-borrowers.asp
- https://www.linkedin.com/pulse/impact-raising-interest-rates-marginalized-addressing-bill-wheeler
- https://www.bankrate.com/mortgages/30-year-mortgage-rates/
- https://www.brookings.edu/articles/what-caused-the-u-s-pandemic-era-inflation/
- https://www.bloomberg.com/opinion/articles/2024-04-04/the-fed-is-wrong-about-how-low-interest-rates-will-go
- https://www.creditkarma.com/home-loans/i/how-often-can-you-refinance
- https://www.evelyn.com/insights-and-events/insights/why-do-interest-rates-and-inflation-matter-for-investors/
- https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/when-to-lock-mortgage-rates
- https://www.corporateknights.com/category-finance/seven-ways-to-tackle-inflation-without-raising-interest-rates/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/101315/do-lower-interest-rates-increase-investment-spending.asp
- https://homework.study.com/explanation/is-everybody-worse-off-when-interest-rates-rise-explain.html
- https://www.chase.com/personal/banking/education/basics/how-does-raising-interest-rates-help-inflation