Dlaczego banki obecnie upadają?
Bieg po depozytach(opuszczenie banku bez środków pieniężnych na opłacenie wypłat klientów). Zbyt wiele złych kredytów/aktywów, których wartość gwałtownie spada (erozja rezerw kapitałowych banku). Niedopasowanie pomiędzy tym, co bank może zarobić na swoich aktywach (głównie kredytach), a tym, co musi spłacić na swoich zobowiązaniach (głównie depozytach).
Najczęstszą przyczyną upadłości banku jest spadek wartości aktywów banku poniżej wartości rynkowej jego pasywów, czyli zobowiązań banku wobec wierzycieli i deponentów. Może się tak zdarzyć, ponieważ bank traci zbyt dużo na swoich inwestycjach.
Niedawno raport opublikowany w Social Science Research Network wykazał, że 186 bankom w Stanach Zjednoczonych grozi upadłość lub upadek z powodu rosnących stóp procentowych i wysokiego odsetka nieubezpieczonych depozytów.
Rok 2024 w skrócie
W 2024 roku nie będzie upadłości banków. Zobacz szczegółowe opisy poniżej. Aby uzyskać więcej informacji na temat upadłości banku w konkretnym roku, wybierz datę z menu rozwijanego po prawej stronie lub wybierz miesiąc na wykresie.
Wraz z rozpoczęciem przez Rezerwę Federalną w 2022 r. podwyżek stóp procentowych w odpowiedzi na gwałtowny wzrost inflacji w latach 2021–2023, ceny obligacji spadły, zmniejszając wartość rynkową rezerw kapitałowych banków, powodując niezrealizowane straty niektórych banków; aby zachować płynność, Silicon Valley Bank sprzedał swoje obligacje, ponosząc ogromne straty.
Jeśli Twój bank upadnie, aż do 250 000 USD zdeponowanych pieniędzy (na osobę, na rodzaj konta) będzie chronionych przez FDIC. Najczęstszym skutkiem jest upadek bankówinny bank przejmuje aktywa, a Twoje konta zostają po prostu przeniesione. Jeśli nie, FDIC wypłaci Ci pieniądze.
Zgodnie z prawem, po opłaceniu ubezpieczonych deponentów,nieubezpieczonych deponentóww następnej kolejności spłacane są wierzyciele generalni, a następnie akcjonariusze. W większości przypadków wierzyciele generalni i akcjonariusze realizują niewielką lub żadną odzyskaną kwotę.
W przeważającej części, jeśli trzymasz pieniądze w instytucji ubezpieczonej przez FDIC, Twoje pieniądze są bezpieczne – co najmniej do 250 000 dolarów na rachunkach w upadającej instytucji.Masz pewność, że 250 000 dolarów, a w przypadku przejęcia banku nawet kwoty przekraczające limit będą mogły zostać bezproblemowo przeniesione do nowego banku.
FSCS wypłaci odszkodowanie w ciągu siedmiu dni roboczych od upadłości banku lub kasy mieszkaniowej. Nie musisz nic robić, FSCS wypłaci Ci rekompensatę automatycznie. Bardziej złożone przypadki, w tym tymczasowe roszczenia o wysokie saldo, będą trwać dłużej i będziesz musiał się z nami skontaktować, aby poprosić o formularz wniosku.
„Kredyt hipoteczny zostanie przeniesiony do innego bankujeśli pierwszy bank będzie miał problemy i upadnie, a Ty będziesz musiał rozpocząć realizację płatności na rzecz nowego pożyczkodawcy. Być może będziesz musiał refinansować swój kredyt hipoteczny w nowym banku, w zależności od szczegółów przelewu.
Czy banki staną się przestarzałe?
Powszechne wdrożenie sztucznej inteligencji w bankowości będzie wymagało znacznego skupienia się na ochronie bezpieczeństwa i prywatności danych klientów, szkoleniu modeli sztucznej inteligencji w branży bankowej, a ostatecznie na przyjęciu przez klientów. Chwilabanki stacjonarne nie znikną w najbliższym czasietrend w bankowości internetowej jest niezaprzeczalny.
Przyszłość bankowości będzie wyglądać zupełnie inaczej niż dzisiaj. W obliczu zmieniających się oczekiwań konsumentów, pojawiających się technologii i nowych modeli biznesowych,banki będą musiały już teraz rozpocząć wdrażanie strategii, które pomogą im przygotować się do bankowości w 2030 r. Poznaj osiem kluczowych trendów poniżej, które zmieniają krajobraz bankowy.
Tylko w kwietniu 2024 r.Halifax zamknie 14 oddziałów, Lloyds zamknie 12 oddziałów, a Barclays zamknie 21 oddziałów. Bank of Scotland, będący spółką zależną Halifaxu, zamknie w tym miesiącu jedną placówkę, co będzie ciosem dla konsumentów.
Choć w 2022 r. gospodarka od czasu do czasu załamywała się, z pewnością była odp*rna – a teraz, w pierwszym kwartale 2024 r.,Stany Zjednoczone nadal nie znajdują się obecnie w recesjiwedług tradycyjnej definicji.
Kondycja finansowa Bank of America
W ostatnich latach wyniki finansowe Bank of America były stosunkowo stabilne. W 2022 roku bank odnotował dochód netto w wysokości 20,4 miliarda dolarów, co oznacza spadek w porównaniu z 27,4 miliardami dolarów w roku poprzednim. Jednak jego przychody wzrosły z 91,2 miliarda dolarów w 2021 roku do 95,2 miliarda dolarów w 2022 roku.
Jeśli liczba kredytobiorców nie spłacających kredytów bankowych będzie nadal rosła, banki będą miały problem. Przyzwyczajamy się do wstrząsów gospodarczych w USA. Eksperci sugerują jednak, że jeśli tylko połowa deponentów zdecydowałaby się wycofać, gdyby sytuacja szybko się pogorszyła, naraziłoby to 190 banków na potencjalne ryzyko utraty wartości.
Tak.Twój bank może przechowywać środki zgodnie ze swoją polityką dostępności środków. Możliwe też, że nałożył wyjątek na depozyt.
Zamrożenie konta bankowego oznacza, że nie możesz pobierać ani przesyłać pieniędzy z konta. Konta bankowe są zazwyczaj blokowane w związku z podejrzeniem nielegalnej działalności, wierzycielem domagającym się zapłaty lub na wniosek rządu. Zamrożone konto może być również oznaką, że padłeś ofiarą kradzieży tożsamości.
Nadal,sam FDIC nie ma nieograniczonych pieniędzy. Jeśli na raz upadnie wystarczająca liczba banków, może to uszczuplić fundusz zabezpieczający depozyty. Jednak eksperci twierdzą, że nawet w takim przypadku klienci banków nie powinni martwić się utratą pieniędzy ubezpieczonych przez FDIC.
Ogólnie rzecz biorąc, SKOK-i są postrzegane jako bezpieczniejsze niż banki, chociaż depozyty w obu typach instytucji finansowych są zwykle ubezpieczone na te same kwoty w dolarach. FDIC ubezpiecza depozyty w większości banków, a NCUA ubezpiecza depozyty w większości spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.
Gdzie najbezpieczniej ulokować pieniądze w przypadku upadku banków?
Gdzie ulokować pieniądze w czasie recesji. Wkładanie pieniędzykonta oszczędnościowe, konta rynku pieniężnego i płyty CDzapewnia bezpieczeństwo Twoich pieniędzy na koncie bankowym ubezpieczonym przez FDIC (lub koncie kasy oszczędnościowo-kredytowej ubezpieczonym przez NCUA). Alternatywnie zainwestuj na giełdzie z brokerem.
Certyfikaty depozytowe
Płyty te, zwane płytami CD, należą do najbezpieczniejszych inwestycji. Oferują wyższe oprocentowanie niż zwykłe konto oszczędnościowe lub czekowe w zamian za zablokowanie pieniędzy na określony czas, zwykle od trzech miesięcy do dwóch lat.
Ogólnie rzecz biorąc, pieniądze przechowywane na rachunku bankowym są bezpieczne – nawet podczas recesji. Jednakże, w zależności od czynników takich jak kwota salda i rodzaj konta, Twoje pieniądze mogą nie być całkowicie chronione. Na przykład Silicon Valley Bank w momencie upadku prawdopodobnie miał miliardy dolarów w nieubezpieczonych depozytach.
Konto bankowe jest zazwyczaj najbezpieczniejszym miejscem na przechowywanie gotówki, ponieważ banki mogą być ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów do kwoty 250 000 dolarów na deponenta, na ubezpieczoną instytucję i kategorię własności.
Nie ma określonego limitu ani progu, który spowodowałby, że IRS nałożyłby na niego podatek. Biorąc to pod uwagę, depozyty gotówkowe w wysokości 10 000 USD lub więcej będą zgłaszane przez bank w raporcie transakcji walutowych (CTR) do FinCEN, ramienia Departamentu Skarbu.
References
- https://www.wsj.com/articles/invest-money-banking-crisis-c9d1c572
- https://www.blackrock.com/us/financial-professionals/insights/capital-markets-predictions-for-2024
- https://www.fool.com/the-ascent/banks/articles/cds-vs-t-bills-whats-the-better-investment-now/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/021615/what-safest-investment.asp
- https://www.pimco.com/en-us/marketintelligence/navigating-interest-rates/how-do-rates-affect-bond-performance
- https://www.fdic.gov/resources/resolutions/bank-failures/in-brief/bfb2024.html
- https://www.vinovest.co/blog/bonds-during-recession
- https://www.fidelity.com/learning-center/trading-investing/bond-market-outlook
- https://www.linkedin.com/pulse/investor-strategy-2023-real-estate-vs-treasury-bonds-robinson
- https://www.quickenloans.com/learn/how-do-bonds-affect-mortgage-rates
- https://www.financestrategists.com/wealth-management/bonds/are-bonds-good-during-a-recession/
- https://www.bankrate.com/investing/treasury-bonds/
- https://corporate.vanguard.com/content/corporatesite/us/en/corp/articles/why-investors-should-consider-emerging-market-bonds-2024.html
- https://www.fscs.org.uk/what-we-cover/banks-building-societies/
- https://www.investopedia.com/ask/answers/033115/what-are-differences-between-treasury-bond-and-treasury-note-and-treasury-bill-tbill.asp
- https://www.investopedia.com/what-happens-if-my-bank-fails-7378029
- https://www.im.natixis.com/us/portfolio-construction/bond-basics-interest-rates-and-yields
- https://www.investopedia.com/ask/answers/013015/how-are-treasury-bills-taxed.asp
- https://treasurydirect.gov/help-center/marketable-faqs/
- https://americanfundsretirement.retire.americanfunds.com/planning/what-is-asset-allocation/stocks-and-bonds.html
- https://www.fool.com/terms/c/cash-is-king/
- https://www.sciencedirect.com/science/article/abs/pii/S1544612319314916
- https://www.schwab.com/learn/story/fixed-income-outlook-rocky-road-bond-market
- https://corporatefinanceinstitute.com/resources/fixed-income/debt-bond-fund/
- https://www.linkedin.com/pulse/what-does-recession-mean-housing-market-bestrealestatemarket-jsskc
- https://markets.businessinsider.com/news/bonds/bond-market-crash-us-treasurys-safe-haven-asset-debt-default-2023-11
- https://www.merrilledge.com/article/understanding-bonds-and-their-risks
- https://www.investopedia.com/articles/markets-economy/082316/3-reasons-banks-can-freeze-your-account.asp
- https://smartasset.com/personal-finance/is-my-money-safe-in-the-bank-during-a-depression
- https://www.investopedia.com/terms/b/bank-failure.asp
- https://www.fdic.gov/consumers/banking/facts/priority.html
- https://www.cnn.com/cnn-underscored/money/cds-vs-bonds
- https://www.principlespersonalfinance.co.uk/blog/are-bonds-a-waste-of-time
- https://www.morningstar.com/portfolios/experts-forecast-stock-bond-returns-2024-edition
- https://money.com/treasury-bills-vs-bonds/
- https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/article/are-bonds-a-good-investment-right-now
- https://smartasset.com/investing/what-are-t-bills-and-should-you-invest-in-them
- https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=421818
- https://www.investopedia.com/articles/pf/09/avoid-five-recession-risks.asp
- https://www.schwab.com/learn/story/why-to-consider-longer-term-bonds-now
- https://www.usbank.com/investing/financial-perspectives/market-news/interest-rates-affect-bonds.html
- https://www.bankrate.com/retirement/how-to-protect-401k-from-market-crash/
- https://corporatefinanceinstitute.com/resources/fixed-income/bonds-vs-stocks/
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/treasury-bonds
- https://money.usnews.com/investing/articles/best-investments-during-a-recession
- https://www.bankrate.com/investing/low-risk-investments/
- https://www.usnews.com/banking/articles/credit-union-vs-a-bank
- https://www.gbnews.com/money/bank-branch-closures-april-2024-barclays-halfiax-lloyds
- https://www.quora.com/How-does-a-bank-lose-money-in-the-trading-of-US-Treasury-bonds-as-is-supposed-to-be-the-case-in-the-SVB-failure
- https://www.kiplinger.com/investing/should-you-have-bonds-in-your-portfolio
- https://www.investopedia.com/terms/g/government-bond.asp
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/treasury-bond
- https://www.morganstanley.com/ideas/bond-market-outlook-fixed-income-2024
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/is-money-safe-in-bank-during-recession
- https://www.noradarealestate.com/blog/is-bank-of-america-in-trouble/
- https://www.usatoday.com/money/blueprint/investing/are-bonds-recession-proof/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/are-government-bonds-risk-free/
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/treasury-bills
- https://www.shopify.com/blog/how-to-make-money-in-a-recession
- https://www.investopedia.com/ask/answers/why-interest-rates-have-inverse-relationship-bond-prices/
- https://money.usnews.com/investing/articles/whats-the-best-treasury-etf-to-buy
- https://fortune.com/recommends/investing/high-yield-savings-vs-certificate-of-deposit-vs-treasury-bill/
- https://smartasset.com/taxes/how-can-i-avoid-paying-taxes-on-savings-bonds
- https://money.usnews.com/loans/mortgages/mortgage-rate-forecast
- https://www.fidelity.com/learning-center/trading-investing/how-to-invest-during-recessions
- https://www.healio.com/news/hematology-oncology/20240111/bonds-vs-cash-understand-the-pros-and-cons
- https://www.investopedia.com/deposit-insurance-keeps-bank-accounts-safe-even-if-its-funding-runs-dry-7496229
- https://www.investopedia.com/ask/answers/042215/what-are-risks-associated-investing-treasury-bond.asp
- https://www.helpwithmybank.gov/help-topics/bank-accounts/funds-availability/index-funds-availability.html
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/bond-market-crash
- https://www.fool.com/the-ascent/banks/where-put-money-recession/
- https://en.wikipedia.org/wiki/2023_United_States_banking_crisis
- https://www.businessinsider.com/personal-finance/recession-things-not-to-buy-2022-12
- https://www.investing.com/analysis/lessons-from-the-great-depression-200640177
- https://www.nerdwallet.com/article/finance/are-we-in-a-recession
- https://www.bankrate.com/investing/how-often-do-treasury-bonds-pay-interest/
- https://investor.vanguard.com/investor-resources-education/understanding-investment-types/what-is-a-bond
- https://www.nasdaq.com/articles/advantages-and-disadvantages-us-treasury-bonds-and-notes-2016-02-20
- https://en.wikipedia.org/wiki/1994_bond_market_crisis
- https://www.forbes.com/advisor/investing/treasury-bills/
- https://www.rbcwealthmanagement.com/en-asia/insights/global-insight-2024-outlook-highlights-bonds-are-back
- https://nomadcapitalist.com/finance/why-us-banks-are-weaker-than-you-think/
- https://fortune.com/recommends/banking/cds-vs-treasurys/
- https://www.linkedin.com/pulse/treasury-bond-collapse-why-you-should-care-how-could-stanley
- https://www.noradarealestate.com/blog/which-banks-are-in-danger-of-failing/
- https://www.quora.com/How-much-cash-can-be-deposited-into-a-savings-bank-account-per-year-without-being-taxed-by-the-Internal-Revenue-Service-IRS
- https://www.nerdwallet.com/article/investing/stocks-vs-bonds
- https://money.usnews.com/investing/articles/best-bond-etfs-to-buy-now
- https://www.investopedia.com/terms/t/treasurybill.asp
- https://www.alliancebernstein.com/corporate/en/insights/investment-insights/fixed-income-outlook-2024-bonds-roar-back.html
- https://www.usatoday.com/money/blueprint/investing/what-assets-are-recession-proof/
- https://www.fidelity.com/learning-center/investment-products/mutual-funds/what-are-bond-funds
- https://www.schwab.com/learn/story/your-guide-to-bond-taxes
- https://www.nerdwallet.com/article/banking/is-my-money-safe-in-a-bank
- https://www.schwab.com/learn/story/what-happens-to-bonds-when-interest-rates-rise
- https://www.morningstar.com/funds/how-largest-bond-funds-did-2023
- https://www.nasdaq.com/articles/are-treasury-bonds-a-safe-alternative-to-bank-savings-accounts
- https://www.investopedia.com/articles/investing/080813/how-profit-inflation.asp
- https://www.investopedia.com/ask/answers/168.asp
- https://www.schwab.com/learn/story/cd-or-treasury-five-factors-to-consider
- https://www.bankrate.com/banking/what-happens-when-a-bank-fails/
- https://www.experian.com/blogs/ask-experian/dos-and-donts-of-saving-during-recession/
- https://time.com/personal-finance/article/best-fixed-income-investments/
- https://oxygenfinancial.com/blog/the-future-of-banking-are-brick-and-mortar-banks-becoming-obsolete
- https://money.usnews.com/investing/articles/2024-investment-outlook
- https://www.deloitte.com/ug/en/Industries/financial-services/perspectives/bank-of-2030-the-future-of-banking.html
- https://finance.yahoo.com/news/banking-crisis-affects-mortgage-150007673.html
- https://www.investopedia.com/articles/bonds/08/lose-money-bonds-losses.asp
- https://www.forbes.com/advisor/banking/is-my-money-safe-in-the-bank/
- https://www.getsmarteraboutmoney.ca/learning-path/bonds/how-bonds-work/
- https://www.forbes.com/sites/greatspeculations/2023/11/15/how-to-lose-half-your-money-in-government-bonds/